12 – Επαρκείς εξηγήσεις
11. (1) Οι πιστωτές και, κατά περίπτωση, οι μεσίτες πιστώσεων παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στον καταναλωτή σχετικά με τις προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και τις ενδεχόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες, ώστε ο καταναλωτής να είναι σε θέση να αξιολογήσει αν οι προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και οι προτεινόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες προσαρμόζονται στις ανάγκες και στην οικονομική του κατάσταση.
(2) Οι εξηγήσεις που αναφέρονται στο εδάφιο (1) παρέχονται δωρεάν και πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης και περιλαμβάνουν τα ακόλουθα στοιχεία:
α) τις πληροφορίες που αναφέρονται στα άρθρα 9, 10 και 37·
β) τα βασικά χαρακτηριστικά της προτεινόμενης σύμβασης πίστωσης ή των προτεινόμενων συμπληρωματικών υπηρεσιών·
γ) τις συγκεκριμένες επιπτώσεις που μπορεί να έχουν για τον καταναλωτή η προτεινόμενη σύμβαση πίστωσης ή οι προτεινόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των επιπτώσεων της αθέτησης ή της καθυστέρησης πληρωμών εκ μέρους του καταναλωτή·
δ) όταν οι συμπληρωματικές υπηρεσίες προσφέρονται ομαδοποιημένες με σύμβαση πίστωσης, αν κάθε επιμέρους συστατικό στοιχείο μπορεί να καταγγελθεί χωριστά και τις συνέπειες της εν λόγω καταγγελίας για τον καταναλωτή.
(3) (α) Ο πιστωτής και, ανάλογα με την περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων οφείλουν να παρέχουν στον καταναλωτή βοήθεια όσον αφορά τα πιστωτικά προϊόντα που προσφέρουν, εξηγώντας στον καταναλωτή με εξατομικευμένο τρόπο τις σχετικές πληροφορίες, ώστε ο καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τις ενδεχόμενες συνέπειες στην οικονομική του κατάσταση.
(β) Ο πιστωτής και, ανάλογα με την περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων, οφείλουν να προσαρμόζουν τον τρόπο με τον οποίο δίνονται οι επεξηγήσεις που αναφέρονται στην παράγραφο (α), στις συνθήκες υπό τις οποίες προσφέρεται η πίστωση και στην ανάγκη του καταναλωτή για βοήθεια, λαμβάνοντας υπόψη τις γνώσεις και την εμπειρία που έχει ο καταναλωτής σχετικά με πιστώσεις, καθώς και τη φύση των επιμέρους πιστωτικών προϊόντων.
Νοείται ότι, τέτοιες επεξηγήσεις δεν συνιστούν από μόνες τους, προσωπική σύσταση.
Τέλος
– Άρθρο 11(1) Να διευκρινιστεί τι σημαίνει επαρκείς εξηγήσεις και τί σημαίνει συμπληρωματικές υπηρεσίες και ότι αναφέρεται στο σημείο (δ).
Εδάφιο (3) (α): Θεωρούμε ότι ο τρόπος που διατυπώνεται η υποχρέωση του πιστωτή να επεξηγήσει στον καταναλωτή το προϊόν που του προσφέρει απαιτώντας αυτό να γίνεται με «εξατομικευμένο τρόπο», ώστε ο καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τις ενδεχόμενες συνέπειες στην οικονομική του κατάσταση, δημιουργεί μεγάλη ασάφεια και αβεβαιότητα στον πιστωτή καθώς ο όρος «εξατομικευμένος τρόπος» έχει έντονα υποκειμενική χροιά και συνεπώς είναι εξαιρετικά αμφίβολο κατά πόσο μπορεί να αποδειχθεί ότι τελικά ήταν τέτοιος (εξατομικευμένος) και ότι ο καταναλωτής πράγματι αντιλήφθηκε τις ενδεχόμενες συνέπειες στην οικονομική του κατάσταση. Ενδεχομένως θα κινδυνεύει κάθε φορά ο πιστωτής να κατηγορηθεί εκ των υστέρων (δηλ. μετά την σύναψη της σύμβασης) ότι ο τρόπος που επεξήγησε το προϊόν (π.χ. ο υπάλληλος του) στον καταναλωτή δεν ήταν εξατομικευμένος και ότι με βάση το επίπεδο αντίληψης και/ή μόρφωσης και /ή ψυχολογικής κατάστασης κ.τ.λ. του καταναλωτή, αυτός δεν αντιλήφθηκε τις συνέπειες που θα είχε το προϊόν στην οικονομική του κατάσταση.
Εδάφιο (3) (β): Θεωρούμε ότι ο τρόπος που διατυπώνεται η υποχρέωση του πιστωτή να προσαρμόζει κάθε φορά τον τρόπο με τον οποίο δίδονται οι επεξηγήσεις στο καταναλωτή στις “συνθήκες υπό τις οποίες δίδεται η πίστωση και στην ανάγκη του καταναλωτή για βοήθεια λαμβάνοντας υπόψη τις γνώσεις και την εμπειρία που έχει ο καταναλωτής σχετικά με τις πιστώσεις καθώς και την φύση των επιμέρους πιστωτικών προϊόντων” δημιουργεί ανασφάλεια καθώς δεν καθορίζεται κάποιο επίπεδο και/ή βαθμός αντικειμενικότητας βάσει του οποίου εάν λειτουργήσει ανάλογα ο πιστωτής θα θεωρείται ότι έπραξε έως έναν ικανοποιητικό βαθμό το καθήκον του. Αντίθετα τα κριτήρια είναι ρευστά και θα κινδυνεύει ο πιστωτής να κατηγορηθεί ότι δεν τήρησε την παρούσα επιταγή του Νόμου.