11 – Προσυμβατικές πληροφορίες σε σχέση με τις συμβάσεις πίστωσης που αναφέρονται στο εδάφιο (4) του άρθρου 2
10. (1) Για τις συμβάσεις πίστωσης που αναφέρονται στο εδάφιο (4) του άρθρου 2, οι προσυμβατικές πληροφορίες που αναφέρονται στο εδάφιο (1) του άρθρου 9, κατά παρέκκλιση από το εδάφιο (4) του άρθρου 9, παρέχονται εγγράφως ή επί οποιουδήποτε άλλου σταθερού μέσου επιλέγει ο καταναλωτής, μέσω του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης προσφερόμενης από ορισμένους πιστωτικούς οργανισμούς, που παρατίθεται στο παράρτημα ΙΙ.
(2) Οι πληροφορίες που αναφέρονται στο εδάφιο (1) είναι σαφείς και κατανοητές.
(3) Όλες οι πληροφορίες που παρέχονται μέσω του εντύπου που αναφέρεται στο εδάφιο (1) είναι εξίσου ευδιάκριτες.
(4) Ο πιστωτής θεωρείται ότι έχει εκπληρώσει τις υποχρεώσεις παροχής πληροφοριών που προβλέπονται στο παρόν εδάφιο και στα άρθρα (4) και (5) του περί της εξ Αποστάσεως Εμπορίας Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών προς τους Καταναλωτές Νόμου εφόσον έχει παράσχει το έντυπο αυτό.
(5) Για τις συμβάσεις πίστωσης που αναφέρονται στο εδάφιο (4) του άρθρου 2, οι προσυμβατικές πληροφορίες οι οποίες αναφέρονται στο εδάφιο (1) του άρθρου 9, κατά παρέκκλιση από το εδάφιο (5) του άρθρου 9, περιλαμβάνουν όλα τα ακόλουθα στοιχεία, με ευδιάκριτο τρόπο στο πρώτο μέρος του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης προσφερόμενης από ορισμένους πιστωτικούς οργανισμούς σε μία σελίδα:
α) τα στοιχεία ταυτότητας του πιστωτή και, κατά περίπτωση, του διαμεσολαβούντος μεσίτη πιστώσεων·
β) το συνολικό ποσό της πίστωσης ·
γ) τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης·
δ) το χρεωστικό επιτόκιο ή όλα τα χρεωστικά επιτόκια αν ισχύουν διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις·
ε) το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό πληρωτέο από τον καταναλωτή ποσό·
στ) στην περίπτωση πίστωσης υπό μορφή προθεσμιακής πληρωμής για συγκεκριμένα αγαθά ή υπηρεσίες και στην περίπτωση συνδεδεμένων συμβάσεων πίστωσης, τα συγκεκριμένα αγαθά ή υπηρεσίες και την τιμή τους τοις μετρητοίς·
ζ) τα έξοδα σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών, ήτοι το εφαρμοστέο επιτόκιο υπερημερίας και τις ρυθμίσεις για την προσαρμογή του, και, κατά περίπτωση, ενδεχόμενες καταβλητέες επιβαρύνσεις λόγω αθέτησης υποχρέωσης·
η) το ποσό, τον αριθμό και την περιοδικότητα των καταβολών που πρέπει να πραγματοποιηθούν από τον καταναλωτή και, κατά περίπτωση, τη σειρά με την οποία θα κατανεμηθούν οι καταβολές στα διάφορα ανεξόφλητα υπόλοιπα στα οποία εφαρμόζονται διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια για τους σκοπούς της εξόφλησης·
θ) προειδοποίηση για τις συνέπειες της παράλειψης ή της καθυστέρησης πληρωμών·
ι) την ύπαρξη ή την ανυπαρξία δικαιώματος υπαναχώρησης·
ια) την ύπαρξη δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης και, κατά περίπτωση, πληροφορίες σχετικά με το δικαίωμα αποζημίωσης του πιστωτή·
ιβ) τη γεωγραφική διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου του πιστωτή, καθώς και, κατά περίπτωση, τη γεωγραφική διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου του διαμεσολαβούντος μεσίτη πιστώσεων.
(6) Σε περίπτωση που όλα τα στοιχεία που αναφέρονται στο εδάφιο (5) δεν μπορούν να εμφανιστούν με ευδιάκριτο τρόπο σε μία σελίδα, εμφανίζονται στο πρώτο μέρος του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης προσφερόμενης από ορισμένους πιστωτικούς οργανισμούς, σε δύο σελίδες το πολύ. Στην περίπτωση αυτή, οι πληροφορίες που αναφέρονται στα στοιχεία α) έως ζ) του εν λόγω εδαφίου εμφανίζονται στην πρώτη σελίδα του εντύπου.
(7) Οι προσυμβατικές πληροφορίες οι οποίες αναφέρονται στο εδάφιο (1) περιλαμβάνουν όλα τα ακόλουθα στοιχεία, τα οποία εμφανίζονται μετά και εμφανώς διαχωρισμένα από τα στοιχεία που απαριθμούνται στο εδάφιο (5):
α) το είδος της πίστωσης·
β) όταν εφαρμόζονται διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, τους όρους που διέπουν την εφαρμογή κάθε χρεωστικού επιτοκίου, κάθε δείκτη ή επιτόκιο αναφοράς που εφαρμόζεται στο αρχικό χρεωστικό επιτόκιο, τις επιβαρύνσεις που εφαρμόζονται από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης πίστωσης και, κατά περίπτωση, τους όρους υπό τους οποίους μπορούν να μεταβληθούν οι επιβαρύνσεις αυτές·
γ) αντιπροσωπευτικό παράδειγμα που απεικονίζει το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό πληρωτέο από τον καταναλωτή ποσό, αναφέροντας όλες τις παραδοχές που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του εν λόγω επιτοκίου·
δ) τους όρους και τη διαδικασία καταγγελίας της σύμβασης πίστωσης·
ε) κατά περίπτωση, πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο καθορισμού της αποζημίωσης του πιστωτή σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης·
στ) κατά περίπτωση, αναφορά ότι ο καταναλωτής μπορεί να κληθεί να εξοφλήσει στο ακέραιο το ποσό της πίστωσης ανά πάσα στιγμή·
ζ) αναφορά στο δικαίωμα του καταναλωτή να λάβει άμεση και δωρεάν ενημέρωση για το αποτέλεσμα έρευνας σε βάση δεδομένων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής του ικανότητας, σύμφωνα με το εδάφιο (6) του άρθρου 18 ·
η) κατά περίπτωση, αναφορά ότι η τιμή εξατομικεύτηκε βάσει αυτοματοποιημένης επεξεργασίας, συμπεριλαμβανομένης της κατάρτισης προφίλ·
θ) κατά περίπτωση, το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ο πιστωτής δεσμεύεται από τις προσυμβατικές πληροφορίες τις οποίες έχει παράσχει σύμφωνα με το παρόν άρθρο·
ι) αναφορά στη δυνατότητα του καταναλωτή να προσφύγει σε εξωδικαστικό μηχανισμό προσφυγής και έννομης προστασίας και τις μεθόδους πρόσβασης σε αυτόν·
ια) προειδοποίηση και επεξήγηση σχετικά με τις νομικές και οικονομικές συνέπειες της μη συμμόρφωσης με τις άλλες υποχρεώσεις που συνδέονται με τη συγκεκριμένη σύμβαση πίστωσης·
ιβ) χρονοδιάγραμμα εξόφλησης που περιλαμβάνει όλες τις πληρωμές και τις εξοφλήσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών και των εξοφλήσεων για οποιεσδήποτε συμπληρωματικές υπηρεσίες σχετίζονται με τη σύμβαση πίστωσης και πωλούνται ταυτόχρονα, και όπου οι πληρωμές και οι εξοφλήσεις, σε περίπτωση που ισχύουν διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, βασίζονται σε εύλογες προς τα άνω μεταβολές του χρεωστικού επιτοκίου.
(8) Οι πληροφορίες που εμφανίζονται στο έντυπο ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης:
(α) συνάδουν μεταξύ τους,
(β) είναι ευανάγνωστες και προσαρμοσμένες στους τεχνικούς περιορισμούς του μέσου στο οποίο εμφανίζονται, και
(γ) εμφανίζονται με επαρκή και κατάλληλο τρόπο στους διάφορους διαύλους, λαμβανομένης υπόψη της διαλειτουργικότητας.
(9) Κατά παρέκκλιση από το εδάφιο (7) του παρόντος άρθρου, στις περιπτώσεις επικοινωνιών με φωνητική τηλεφωνία κατά τα αναφερόμενα στο άρθρο 6 του περί της εξ Αποστάσεως Εμπορίας Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών προς τους Καταναλωτές Νόμου, η περιγραφή των βασικών χαρακτηριστικών της χρηματοοικονομικής υπηρεσίας που πρέπει να παρέχεται σύμφωνα με τη δεύτερη περίπτωση του στοιχείου (β) του εδαφίου (1) του άρθρου 6 της εν λόγω οδηγίας περιλαμβάνει τουλάχιστον τα στοιχεία που αναφέρονται στο εδάφιο (5) του παρόντος άρθρου. Στην περίπτωση αυτή, ο πιστωτής και, κατά περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή το έντυπο ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης επί σταθερού μέσου αμέσως μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης.
(10) Κατόπιν αιτήματος του καταναλωτή, ο πιστωτής και, κατά περίπτωση, ο μεσίτης πιστώσεων, επιπλέον του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης προσφερόμενης από ορισμένους πιστωτικούς οργανισμούς, παρέχουν στον καταναλωτή δωρεάν αντίγραφο του σχεδίου σύμβασης πίστωσης, υπό την προϋπόθεση ότι ο πιστωτής, κατά τον χρόνο του αιτήματος, είναι πρόθυμος να προβεί στη σύναψη της σύμβασης πίστωσης με τον καταναλωτή.
(11) (α) Το παρόν άρθρο δεν εφαρμόζεται στους προμηθευτές αγαθών ή στους παρόχους υπηρεσιών που ενεργούν ως μεσίτες πιστώσεων στο πλαίσιο συμπληρωματικής δραστηριότητας.
(β) Η παράγραφος (α) ισχύει υπό την επιφύλαξη της υποχρέωσης του πιστωτή ή, κατά περίπτωση, του μεσίτη πιστώσεων να διασφαλίζει την παροχή στον καταναλωτή των προσυμβατικών πληροφοριών που αναφέρονται στο παρόν άρθρο.
Τέλος
– Άρθρο 10(6).. σε δύο σελίδες το πολύ.
Πρακτικά δεν είναι εφικτή η απόδοση των απαιτούμενων πληροφοριών σε δύο σελίδες μόνο.
Η υποχρέωση για προσυμβατική ενημέρωση, δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται, κατά την άποψή μας, στις συμβάσεις πίστωσης που εμπίπτουν στο εδάφιο 4 του άρθρου 2. Οι προσυμβατικές πληροφορίες έχει νόημα να δίδονται σε καταναλωτές με σκοπό να συγκρίνουν συγκρίσιμες πληροφορίες και να αποφασίσουν έχοντας υπόψη τους όλα τα δεδομένα καθώς και χρόνο να τα αξιολογήσουν, εάν επιθυμούν να προχωρήσουν με τη σύμβαση πίστωσης. Ο καταναλωτής που βρίσκεται ήδη ή είναι πιθανόν να περιέλθει σε αθέτηση υποχρεώσεών του από την αρχική σύμβαση πίστωσης, επιζητεί επαναδιαπραγμάτευση των όρων της σύμβασης ή αναδιάρθρωση της οφειλής, και βρίσκεται υπό στενά χρονοδιαγράμματα. Η διαδικασία προσυμβατικής πληροφόρησης συνεπώς, σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να ενεργήσει ενάντια στα συμφέροντα του.